民眾投保住宅火險必須注意的5件事，1.基本保額至少要200萬起跳；2.裝潢費用；3.動產的除排條件；4.頂樓加蓋、防火巷加建是否納入承保範圍；5.建築物使用性質變更。
在基本保額方面，產險業者表示，住宅火險保費的計價方式是依據建築物的造價成本乘以坪數，依台北市為例，平均1坪造價成本約7萬，若以30坪來算，保額就是210萬元，由於一般房子坪數大約落在30 坪，因此，建議民眾投保住火險其保額至少要200萬。
至於裝潢費用保險金額，業者說，一般住宅火險在裝潢的理賠是一併納入不動產理賠中，但住火險的建築物投保只算建築物造價成本，不包含裝潢費用，不過，現代人在裝潢花費都很高，尤其是小套房，因坪數小，保額可能只有百餘萬，但裝潢可能有200～300萬，此時若發生事故，裝潢費用能得到的理賠微乎其微。
因此，對於裝潢花費高的屋主，國泰產建議在投保時一定要額外加保，至於保額部分，業者建議依實際裝潢費用去投保，如裝潢200萬，最好將建築物的主險再加保200萬，目前保額100萬，保費約280～ 390元不等。
不過，為了增加民眾裝潢的理賠，富邦產的住宅火險甲式特別擴大裝潢理賠，其理賠額是投保金額的3成，也就是說，投保額若是300萬，那麼裝潢理賠金則是90萬元，100萬保額其保費約400元，跟一般住火險280～390元，頂多差100元。
而動產保額部分，業者說，一般住火險在理賠動產是以建築物保險金額30％計算，最高不超過50萬，但現代人家具用品的單價都很高，如一套沙發可能就幾十萬元、音響設備等家電用品單價也不低，因此常會出現理賠額度不足爭議，建議屋主在投保時一定要考量家中動產的費用，依實際額度加保，才不會發生不足額爭議，至於保費跟裝潢費一樣，保額100萬，保費約280～390元不等。
而頂樓加蓋、防火巷加建，一定要主動納入承保範圍，一般住火險只保房屋所有權狀範圍內，因此，建議屋主若房子有加蓋部分，一定要主動再跟保險公司加保，投保額度計算則是依加蓋成本去投即可，保費亦跟裝潢費算法一樣。
若建築物使用性質變更，住宅一旦改為辦公室、早餐店等商業用途，就一定要主動改為商業火險，且只有發生火災才有理賠，不像住火險若是爆炸、閃電雷擊所致也可理賠，因此，不同用途保費也不同，如以100萬保額來算，辦公室保費約150～200元，比一般住火險280- 390元低、餐廳1,500～2,000元、服飾店900-1,300元。
文章來源：工商時報
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